Bij een zakelijke lening of krediet speelt de BKR-registratie (Bureau Krediet Registratie) een belangrijke rol, vooral wanneer je persoonlijk (hoofdelijk) aansprakelijk bent voor een zakelijke lening of krediet. In deze blog wordt uitgelegd hoe dit werkt en waar je rekening mee moet houden.
Persoonlijke aansprakelijkheid
In bepaalde situaties ben je persoonlijk aansprakelijk voor een zakelijke lening of krediet, wat betekent dat je privévermogen kan worden aangesproken als je de betalingsverplichtingen niet nakomt. Persoonlijke aansprakelijkheid geldt bij leningen voor een zzp-er, eenmanszaak, als beherend vennoot in een commanditaire vennootschap (CV), of bij een vennootschap onder firma (VOF). Bij een BV (besloten vennootschap) is persoonlijke aansprakelijkheid meestal niet van toepassing. Hierdoor worden zakelijke leningen of kredieten van een BV niet geregistreerd bij het BKR, wat extra bescherming biedt voor het privévermogen van de eigenaar.
Geen vermelding van het leenbedrag
Hoewel zakelijke leningen en kredieten worden geregistreerd bij het BKR, wordt het bedrag hiervan niet vermeld. De registratie geeft alleen aan dat er een zakelijk krediet bestaat, zonder het specifieke bedrag. Dit komt doordat zakelijke kredieten vaak flexibel zijn, met kredietlimieten die kunnen veranderen. Dit maakt het lastig om de BKR-registratie nauwkeurig te houden.
Betalingsachterstand
Wanneer je een betalingsachterstand oploopt op een geregistreerde zakelijke lening of krediet, dan wordt dit doorgegeven aan het BKR. Bij een achterstand van twee maanden of langer wordt dit gemeld, wat gevolgen kan hebben voor toekomstige aanvragen voor leningen of kredieten, zowel zakelijk als privé.
Combineren van zakelijke en privéleningen
Het is mogelijk om zowel zakelijke leningen en kredieten voor je onderneming af te sluiten als persoonlijke leningen of kredieten voor privéaankopen. Dit is doorgaans geen probleem, zolang je in staat bent om aan alle betalingsverplichtingen te voldoen. Problemen ontstaan pas wanneer het moeilijk wordt om deze betalingen te beheren. In uitdagende tijden loop je het risico om schulden te verschuiven, bijvoorbeeld door zakelijke leningen of kredieten af te lossen met privéleningen, of vice versa. Dit lost de schulden niet op, maar verplaatst ze alleen, wat kan leiden tot een toenemende schuldenlast en een chaotische financiële situatie. Uiteindelijk bevind je je dan in de positie waarin je het ene gat met het andere probeert te dichten.
Geldscheiding: zakelijk en privé
Het is van groot belang voor ondernemers om een duidelijke scheiding aan te houden tussen zakelijke en privéfinanciën. Dit geldt niet alleen voor betalingen, maar ook voor het aangaan van leningen en kredieten. Zakelijke kredieten en leningen zijn bedoeld voor zakelijke uitgaven, terwijl privéleningen en -kredieten voor persoonlijke uitgaven zijn. Een goede scheiding tussen deze twee zorgt voor overzicht en helpt je bij het nemen van verantwoorde financiële beslissingen. Dit is in het belang van zowel de kredietverstrekker als van jou als ondernemer.